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装修请理智！慎用装修贷款和装修分期#避坑##省钱#
买完房子，手头装修钱不够，怎么办？
在上篇文中，我仔细讲了自己当初是如何通过财务规划的方式，在口袋里只剩20万时依然稳步完成了30万的装修，完全不需要勒紧裤腰带降低生活质量。
没看过的小伙伴可以戳链接《纯干货！绝对没有人教过你的装修财务规划#省钱#》
有小伙伴问说，各银行都有提供装修贷款、装修信用卡分期啊，为什么你不推荐用？
听我一个多年银行狗说两句吧，不管是办过的、想要办的，或者没关心过的，看完都不亏，至少能了解些一般人不了解的个人融资问题。
说“融资”是不是有点矫情→_→咱上大白话吧，就是借钱！
有没有必要借钱？找谁借钱？怎么借划算？
第一个问题已在我上篇文中解决了，可以通过财务规划覆盖的敞口都没必要额外融资。
那找谁借钱？
一、网贷——谁借谁傻
首先，大家一定不要去碰网贷，一定不要去碰网贷，一定不要去碰网贷！重要的事情真的要说三遍。一上网只要你稍微透露出一点缺钱的迹象，铺天盖地的网贷广告就会随之而来，蚂蚁借呗，百度有钱花，360借条，京东金条…数不胜数，各大平台利率不一，用日息迷惑你，“一万块每日利息只要4元”“一千块每日利息预计低至2毛7”，听上去是不是觉得利息不高，感觉自己可以承受？同志们，让我们把他们换算成年利率试试，日万分之四*365日是多少？14.6%啊！没概念？借上10万块，一年就得还14600，两个月工资，没了～是不是想着自己就周转一下，说不定提前就能还了，不用负担那么久的利息，千万别对自己太有信心，这玩意儿上瘾，越滚越大，最后拆东墙补西墙，经常不可收拾。
网贷不多说了，总之记住我一句劝，别借！装修是为了更好的生活，别反手给自己挖坑。
二、银行
银行借钱，两条线，一是走消费贷款，二是申请信用卡专项分期。
（一）装修贷款（消费贷款、信用贷款）
纯信用免抵押的消费贷款又分线上和线下两个渠道。线下装修贷款因为手续繁琐（需上门拍照），借款金额较低（十万到三十万不等，金额再高就需要抵押），没点收益还费工夫，几乎没有客户经理愿意做，况且能达到条件的借款人实在也不多。
这里主要说说线上信用贷款。收入稳定的人群很可能获得银行给予的额度（一般是你的一年收入），有代发工资或者缴公积金的人都可以查看一下自己在相关银行app上的信用额度，有房贷的人也可以看下自己在贷款银行有没有额度。这一类贷款利率通常在5%左右，大概是同期LPR利率(最新公布的一年期利率为3.85%)上浮25%-40%左右（现在一般是用加减多少基点表示，为了方便大家理解，用了以前的上浮幅度来说），有时候遇到活动，会有利率优惠（啊哈哈哈没想到吧，银行竟然也有大促销），就可以申请个额度放着，以备不时之需。这类贷款也是从支用开始按日计息，一年额度有效期内随借随还。
期限比较短，仅有一年，所以只建议用来应急。
再苦口婆心提醒一下，有些小银行的线上信用贷款年利率不低，大家注意甄别，满足条件的尽量通过大银行。还有，通过第三方网站链接过去的银行信用贷款成本会更高（因为有一部分利率要用于支付网站引流的费用），实在有需要，直接上银行app或者咨询该银行，没有中间商赚差价，哈哈。
（二）信用卡装修分期
大部分亲们如果咨询银行线下网点装修融资的事情，99%会推荐你办理信用卡分期。分期总是无耻地号称自己“0利率”，但事实上，只是换了个称呼，叫分期“手续费”，且其计算更具有迷惑性，往往让大家后知后觉。比如某银行分期12期手续费4%，一次性收取，乍一看觉得如果借10万，每年还4000块，好像还行，但是，请注意，因为手续费一次性收取，所以你实际拿到手只有9.6万，而且你每期都要还款8333，并不是10万借了一年啊。不管你每期怎么还钱（最后一期时只欠银行8333），但分期手续费的计费基础永远是你最初欠的10万，这就是坑之所在。用财务计算器将这个分期费率折算成年利率，绝对超过7%。
分期费率提前一次性收取都是耍流氓，大家实在要办，就选择手续费按月支付的，提前还清就可以不用支付后面的费用了。
如某银行装修分期60期，月费率2.8%，折算成年利率大概是6.3%。分期年限越短，月费率反而高，大家可以选择60期，然后有条件时尽量提前还清。但装修分期有个大缺点，就是限制使用的商户，大部分是当地大型的家居建材城啊什么的，里面的东西本身对装修小白来说可能本来就不怎么划算，价格也不透明，大家擦亮眼睛，不要躲开了银行的坑，没有躲开商户的坑。
说了这么多，咱们来总结一下，划个重点：年利率是衡量融资成本的唯一标准。
不要被日息4元、0利率低手续费什么的迷花了眼，牢牢记住这一点，管你什么妖魔鬼怪，一折算立马现行。大家在知道实际成本之后再结合自己的还款能力自行衡量是否要借钱吧，毕竟借了钱总是要记得按时还的，否则失了信用，生了污点，更是得不偿失。
三、我的建议
网贷坚决不碰、银行信用贷款可以利率低时申请额度作应急之用（一般就是被催款时/理财产品没法赎回时，支用出来过渡几天，发了工资/理财到账立马还上那种），装修分期慎重考虑，如无切实的必要也别去申请了。
我希望大家最好能在手头上有够硬装的钱时才着手装修（大概总预算的二分之一到三分之二）。我也不希望大家背了房贷，还要每月还信用卡分期或者面临一次性到期的高额债务，搞得自己灰头土脸，再说一次，装修是为了更好的生活，不要让它成为负担。
最后，还是那句话，希望大家都能拥有美美的家，过上自己喜欢的生活。
用户评论（22）
iDsz虎部 2023-09-22
Lancy-b0e6883b 2021-07-28
盖伦不是概论 2020-10-29
邱邱丘耳朵 2020-10-29 楼主
爽妹儿Aimee 2020-10-29
邱邱丘耳朵 2020-10-29 楼主
盖伦不是概论 2020-10-29
我只是想大声笑 2020-10-29
爽妹儿Aimee 2020-10-29
I.K小姐 2020-10-29
Mmmmmmmk 2020-10-28
邱邱丘耳朵 2020-10-27 楼主
邱邱丘耳朵 2020-10-27 楼主
邱邱丘耳朵 2020-10-27 楼主
邱邱丘耳朵 2020-10-27 楼主
邱邱丘耳朵 2020-10-27 楼主
Mmmmmmmk 2020-10-27
盖伦不是概论 2020-10-27
我只是想大声笑 2020-10-27
爽妹儿Aimee 2020-10-27
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